赚钱第三步：赚钱之后
花钱也是需要学习的
互联网流传一种说法，叫“30万存款定律”（或30万法则、30万返贫定律）。核心意思：普通人好不容易攒到30万存款后，容易心理膨胀（觉得自己“有钱了”），然后冲动消费、盲目投资、买车买房、被亲友/中介/项目“帮忙”收割，结果钱很快花光或亏掉，又回到“解放前”。
30万用来买车，和30万投入某项可以增值的资产上，比如以过去十年标普500指数基金为例，过去10年年化回报约13-14.8%，也就说极端情况下，当你把钱买入这个指数基金，那么10年后，30万会变成大约100万。而30万买车，你带来的不仅仅是不断贬值，以及你还需要持续投入时间和金钱（如加油和保养），你消耗的不仅仅是30万。所以一个在不断增值一个在不断消耗，这个里外里可不仅相差30万而已。
这个在经济学中叫机会成本，我也不是推荐大家去乱投资或是干嘛，我的意思是，对普通家庭的人来说，花钱这件事其实需要学习的，学习的目的是多了解这个世界，看看这个世界有什么不一样的机会，而不仅仅只是消费，消费其实是最简单的事情，但买入“好资产”，却需要付出极大的心力的。别人家有人兜底，对我们普通人来说，更应该谨慎“钱”行。
节俭并不是美德**
珍惜时间和金钱，并不意味着你应该抠门。实际上我个人非常不同意的一个观念是，节俭。
在我家附近有一家超市，每到晚上比如20点，有些临期的商品就会打折。于是每天晚上就会看到有一批人，为了预防商品被人挑走了，可能7点或是7点半就到商店，去挑选商品，挑完了就在那边排队，这里面不乏有年轻人。
首先，你应该去计算你的时薪，任何低于时薪的事情，都应该快速付费解决，而不是花时间去买打折商品。比如月薪3000，按一个月22天工作时间，一天8小时，那么你的时薪就是17左右，那么如果你需要等待1小时，省下的金额还没有你的时薪多，那么最有效的解决办法就是付费走人，当然你如果真想省钱，那么买便宜的，而不是买打折却需要等待的商品，因为每个人的时间其实才是最宝贵的东西。
第二，真的不要让自己过得太难。人群中有些人深信，节俭是美德，什么“这边省一点那边省一点，日积月累都是大钱”。除非你真的揭不开锅了，你快饿死了，否则一定要在自己能力范围内，让自己过得不要太难。个人观察，极端的物质缺乏会扭曲一个人的价值观，或者叫拧巴，我们不是要铺张浪费，或是娇生惯养，而是在能力范围能，尽量让自己过得像个正常人。
网上有一个很火视频是张雪峰说北京某条公交线，可以体验1500人挤一趟公交车是什么感觉。虽然这个我也体验过，但我想说，这和春运比起来就是小巫见大巫。以前在北京上学，第一次春节回家，是让学校代买的，给买了50小时的慢车。接着是回北京的时候，是同学家代买的（说有人脉可以搞定），结果买了站票，36小时站到北京，当时真差点就骂街了 哈。我和另外一个同学就蹲在车厢连接处，吭哧吭哧36个小时到北京，周围全是人，状态类似聚众赌博那种，都能感受到旁边人呼出的气那种，我们还有得蹲可以坐，有些人还只能干站着。这件事，我真的可以吹一辈子，哈哈。从那之后，春节回家我坚决自己买票，而且不买坐票或是站票，只买卧铺票，我记得有一次甚至跑去票贩子家，敲开门之后，他们一家围坐着小凳子吃饭，当他把手里的卧铺票给我的时候（加了100块钱左右好像），我差点给人家跪下了，哈哈。毕业后，自己开始工作了，哪怕回家一次可能就要废掉我一个多月工资，我也只坐飞机回家。
当初，我们学校在北京郊区，然后北京西站的放票时间又是在晚上，于是得提前从学校走，去排队，等了好几个小时才放票，要知道北京春运正是冬天最冷的时候，而且当时有人多，临时放票窗口是在户外（厅里已经挤满了人），当然最绝望的是，等放票轮到我的时候，卧铺票已经没了，所以我才说拿到票贩子的票的时候，我差点给人跪下了 哈哈。当时一张坐票从北京到福建差不多160左右，卧铺票是420左右，可是坐着和随时可以躺着，体验完全不一样，而且最主要是，卧铺没太多人。
在钱这件事上，我们更应该思考的是进攻，多搞钱，而不是处处防守，什么提倡节俭乱七八糟的。我记得第二年春节回家，为了搞点钱，我还去当了一回头像模特赚了160左右。到大学第三年，我就找了一个长期可以在学校用电脑兼职的活，后面买车票我基本都直接上网找票贩子，没再去排队过。有人会痛恨票贩子把票抢了，实际上哪怕没有票贩子，直接去排队，大多数人也买不到。因此我反而会感谢票贩子，多加点钱，可以省好多时间。
这个社会(特别是我们这边)，会有意无意的宣传苦难是好事，吃得苦中苦方为人上人之类的，包括张雪峰的视频，也会强调，“男孩要陪客服喝酒，女孩子要陪老板吃饭”之类的，年轻时我也被这套理论蛊惑，但其实并不是这样的！！我真的非常非常建议，底层出身的孩子，不要相信这种垃圾想法，实际上这个社会有无数无数的机会，你不是非得出卖自己才能获得所谓的资源，所谓的什么乱七八糟的人脉。记住，任何宣传要做“奋斗逼”，“要吃得苦中苦”，的个人或是媒体，都要警惕，甚至远离，不是这些人有多坏，而是可能脑子不聪明且不自知。
总之，当我们开始会赚钱之后，首先应该想的是，如何花钱买时间，比如坐飞机，或是更好的电脑手机提高工作效率等；花钱买安静，比如公共交通的座位提升一个等级，人群就会减少一个等级，你会享受更多的安静以及舒适性，可以休息或是看书，其实是更划算的支出；花钱买健康，比如有些贫穷家庭出身的孩子，为了省钱，天天吃泡面，或是吃各种垃圾食品，美名其曰节俭，实际上从长时间来看，把自己身体搞垮，得不尝试。真正省钱是去尝试断食，并保证每天两颗鸡蛋、一杯无糖牛奶，二两肉加蔬菜，健康吃真的花不了几个钱，而且长期看，人会更有精力做事。
学会记账
之前有一本奇书叫《奇特的一生》，记载一名叫柳比歇夫的昆虫学家，从年轻开始，就记录自己的时间花销，比如做了什么花了多长时间。这种训练的目的是提高自己的时间感知能力，并对自己的时间做管理，最终柳比歇夫一生发布了70余部学术著作，涵盖昆虫学、地质学、遗传学、哲学、数学等。
如果你是一个经常看天气决定穿衣服的人，那么时间一长，你一看时间就明白，今天应该穿什么样的衣服。同样的道理，记账也是一样，学习记账是管理自己财务最基础的步骤。记账的目的是让自己花钱心中有数，培养对财务数字的感知能力，就像你看气温，就知道应该如何穿衣，当你看到金额，你就明白要做什么决定一样，这件事挺枯燥的，但确实值得去做。
个人应该和大公司一样，从一开始就要有财务记录、财务计划，这样不管是个人还是家庭才能有的放矢。
记账推荐用电子形式，便于统计，如果会用AI，记账会更方便，我个人非常不推荐用纸质的账本。
ps.网上新闻，某些人有记账的习惯，于是和别人分手后，就把账单拿出来，要把花出去的钱拿回来，这种丢人的事咱可不能干，哈哈。
四象限法则
四象限法则是个人/家庭管理财务最被推崇的方法，核心观点是把资金分为四份：
10%（第一份）：用于日常花销（要花的钱），这个可以通过长时间的记账来了解自己日常的支出。
20%（第二份）：用于应急储蓄 + 保险（保命的钱）。其中一半做紧急备用金（建议备3-6个月生活费，放货币基金或活期），一半买保险（重疾、意外、寿险等，转嫁风险）。
30%（第三份）：用于积极投资（生钱的钱）。可以投股票、基金、指数基金等，追求较高回报，但风险也较高。
40%（第四份）：用于长期保值（保本升值的钱）。如养老金、子女教育金、稳健理财产品（债券、银行理财、国债等），追求稳健增值，抵御通胀。
1.保命的钱
1.赚钱之后，可以先解决一些后顾之忧。如带全家人去做一次全身体检，追踪这些健康数据。如果你定期追踪自己及家人的健康情况，那么出现极端情况会减少很多，我们看有些人突然就怎样怎样的（比如住ICU），大多数情况就是不定期追踪自己的健康，出问题了，才哭爹喊娘，然后抱怨自己运气差。其实基本上所有的疾病都是缓慢的过程，特别是重大疾病，不可能咔嚓一下就严重，所以定期体检很重要，这钱真的不贵。
2.父母的牙齿（其实也包括孩子的牙齿），带他们去做牙齿检查，特别是洗牙。尽早在父母没高血压之前，把牙齿搞好，包括种植牙（尽量不要用假牙）。因为高血压如果控制不好，就不好弄牙齿了。而如果一个人没有牙齿，长时间没有吃软烂的食物，对血糖波动影响很大，长期看对健康不利。
总之，你在这些健康或是未来可能出现巨大风险的地方提前堵住，这才是真正的“省钱”，而不是平时为了那便宜几块钱去排队省钱！
3.有意识的去配置保险，这是花小钱撬动更大保障的手段，而且要越早去做越好。我真的建议，小年轻刚出社会第一笔钱，应该给全家人买一年期意外险（以后每年都要买），不要管值不值，去买就是了。其他的保险，我不是很专业，这个需要自行上网搜索学习。
4.体验现代科技产品，比如洗碗机、洗地机，或是各种电器，在有余钱的情况下，体验这些东西对你了解这个世界有一定的帮助。不要有那种“就几个碗，我随手就洗了”这种想法，这些新产品不仅可以帮你干活，最主要是帮你节省时间。如果家里能省时间的设备越多，你就越有时间做其他更有价值的事情。
其实生活中还有很多需要用钱改善的东西，比如你家的灯，现代人长期用手机电脑，那么灯的选择也是有讲究的，可以避免眼镜疲劳甚至预防近视等，比如灯的流明、RA值、RG0什么的，这些东西都需要去学习了解一下，钱/时间应该多用在可以长期可以改善生活的地方。
2.用钱生钱
如果能走到用钱生钱这一步，才是真正走进理财的大门。以下纯属我个人的意见，仅供参考...
首先，在做这个事情之前，希望你能先阅读一些理财书籍，比如从基础的小狗钱钱、穷爸爸富爸爸这类开始看，有两本书我特别推荐，孟岩的《投资第一课》，硅谷居士《财富捷径》，后面这本书讲了很多财务概念，属于博客文章合集，有一些美国地区的财务内容看一看即可，主要看他前面的财务概念，更多书籍点击这里。
其次，按照上面提到的四象限法，假如你有100块钱，那么可以拿来用钱生钱的只有30%，也就说30块钱用来做积极投资。另外如果你是年轻人，这部分可以用来钱生钱的比例可以适当的提高。
接着，把这个30块钱再分成两份，一份是定投指数基金，一份用来买某支股票。
如果能把钱弄出去(每年没人都有一定的额度)，那么可以定投标普500指数基金，在国内的话是沪深300指数基金。这些基金跟踪的是漂亮国和我国最顶尖的前500和前300家公司，按一定的比例购入。即你买入这个指数基金，这个基金会把钱分成好多份，分别购买这些大公司的股票。
为什么定投这些指数基金一定能赚钱？说白了，定投这两个指数基金，就是定投全球两个超级大国中最厉害公司，他们往往代表科技进步和人类发展的步伐，我们买入股票，相当于我们把钱给他们，让他们去发展，当他们赚钱时(大概率的事情)，那么就可能分钱给股票持有人，本质就这么简单。
不过赚钱的前提是，长期+定投，你不能说我就今年买入一次，然后等十年，这种谁也不能保证。因为长期定投可以有效的把你购买的成本降下来，基金高点时，买入份额少，但基金低点时，买入的份额多，长期下来，平均买入成本会低于市场平均价格（关于这部分知识，你可以问AI）。总之就是，你定投的时间越长，购买的次数越多，那么你的正收益就越高。
现在来说一份用来购买某支股票的钱，你可以试试搜索下你常用产品的公司的股票，比如有些人使用苹果，那么就买入苹果股票，有些人是米粉，那么可以买入小米股票。买个股需要非常专业的眼光和能力，但一旦你精通投资，你会发现这世界全特么是钱，钱在哗哗哗的流动。
但请记住，风险和收益是对等的，你想赚钱的时候，你一定要明白，这里面的风险。而且对新手的来说，一定会在某个时间段亏钱，可能还会亏大钱。所以请一定做好两两件事，第一件事控制资金，一定要用小钱。第二件事，做好预期管理，历史上大多数公司都会消失，所以他们的股票都会归零。
但我个人其实推荐大家在有限的时间和金钱范围内去参与，可以帮助你更好的了解这个世界，因为当你亏钱的时候，才是真正学习的时候，这比打工以及上学吭哧吭哧学还快，还努力。
当然我更推崇另外一种“投资”，就是投资自己，大多数人一开始的资金本来就不够，所以把钱投资在提高自己的脑子比做什么都更重要。如果可以，通过记账了解自己在知识学习上的投入，有意识提高这部分的比例，特别是年轻的时候。就是你在规划你金钱的时候，要有一部分的钱拿来买书/课程/会员等，且不要关心这个课程是否真的能带来帮助，只要你觉得有用，就真的去买，然后去认真学一下。不够好就放弃掉好了，不要觉得亏了。在当年微信群刚出来的时候，很多人开付费群，我自己也参与了一些，虽然网络上很多吐槽的，但实际体验下来，收获比我花的钱还多，因为有些东西你真的可能需要花很长时间才学会，但别人一点拨可能就通了，就好像武侠片里面丐帮帮主帮主角打通任督二脉一样。所以一定要学会花钱买正版，要舍得花钱买正版，网络的好处就是盗版随处可见，但花钱买正版和花钱买安静一样，你可以赛选掉一批真正付费意愿的人，这些人相对来说一定是更热衷学习的，你不知道会在这些人群中学到什么东西。所以真的推荐大家在金钱规划上，划出一笔钱，去付费那些你觉得值得付费，或是你想看看到底是什么东西的书/课程/群，也许有一天你会有意外的发现。
其他课程就不说了，我记得我买过李欣频的一个书影单群，就是她平时就会看很多内容，书电影等，然后她会定期，比如每周还是每个月，把她看的书或是电影做一个列表，推荐给会员群。说真的，我到现在都怀念这个群，真的可以看到很多奇奇怪怪的书和电影，我也是从那时候才真正开始去刷imdb top250,豆瓣top250上的电影，才发现其实原先看的觉得好的电影，其实都是有原型的。这件事的意义在于，作为普通人，我们很容易被一些看似牛x的娱乐作品给忽悠了，实际上很多作品都是“模仿”来的，而我们消费着这些二次加工的作品而不自知，其实蛮可怕的。
另外一个印象深刻的学习群，是关于记忆，有一篇课程讲的是，我们如果要记一串数字，其实很难，但如果我们把数字放在一个我们熟悉的房间里面，比如想象数字20放在床头，数字57放在书桌，以此类推，这记忆法好像叫空间记忆法，也就是说我们死记一串数字很难，但我们把数字（或内容）放在熟悉的空间去记，就相对简单很多，你可以拿一串长数字试试。当时看到我就震惊了，心想上学那会要是有这些东西那背诵岂不是简单很多？
其实如果你真的去学，你会发现这世界很多很多东西，都值得我们花时间花钱去学习，很多都是学校没教且可以改善生活的东西，包括不限于我前面写的关于健康的内容等，虽然我们不可能每次付费都学到好东西，但哪怕学到一点，其实都很值，所以如果可以真的花钱去学点可以改变生活的东西。
另外提醒的是，要学的东西最好是杂一点，不要精。记得之前有个知识博主说过一个方法，叫“随机漫步法”，就是我们肯定有主要目标，在保持主要目标的前提下，也要有“随机漫步”的做法，就是对什么都瞧一瞧，看一看的心态，这样对了解世界有更大的帮助。
3.长期保值的钱
在投资领域有个说法叫“赔率”，就是你花钱买一个东西，那么这个东西如果仅仅带来的收益很低，那么就尽量不要碰。但如果你花钱买的东西收益（可能）很高，那么就值得尝试。
所以对普通人来说，如养老金、子女教育金、稳健理财产品（债券、银行理财、国债等）这种，不如直接就拿现金好了，因为这些东西你花太多的时间，实际上收益并不高，说白了这些所谓稳健型产品，属于真有钱的那一批人，比如有好几个小目标，他们会分散投资，所以有一部分钱就会流向这里。但对普通人来说，就性价比太低了，所以我个人不是很推荐，直接拿着现金就好了。
另外关于存钱，普通人存钱是先花，然后剩多少存多少。真正的存钱是，在保证开支的基础上，事先就把一部分的钱存起来，剩下的钱才能支出。也就说，应该是先存再花，而不是先花再存。
会赚的是爹，会守财的才是爷
我们总是会看到谁谁赚了多少钱，但实际上真正能长时间保持财富不减值的才是真高手。
这里说了几个努力存钱的意义：
1.你可以有不想工作的休息时间
网络上有一个说法叫，存一笔叫“fuck you money”，最早来自演员刘玉玲，意思是，当你被迫做某些事情的时候，你可以跟老板说“fuck you”（滚蛋），然后潇洒离开。
在之前的内容中，我已经提过，赚钱这件事一定要有休息时间，不能一直吭哧吭哧埋头苦干，一定要有时间休息思考，这个特别重要。而存钱的意义就在于，让你有时间休息，并重新思考要如何进行下一步。
在传统的社会中，技术迭代变化很缓慢，所以一个人埋头苦干，大概念不会有什么问题，但当现代社会科技发展其实很快，这时候再“事不关己高高挂起”，那么危险系数就会变大。简单的例子如，随着类似自动驾驶的出现，那么当下生产扫把、拖把以及各种打扫地板卫生的厂家，将很快被类似扫地机器人这样的设备（用的和自动驾驶差不多的技术）淘汰。在技术迭代很慢的时间里面，一个人待在一个日化用品工厂，大概率能待一辈子，但当技术迭代快速的时候，很可能十年就需要换工作了，这就是“赚钱需要思考”的根源。所以一定不能老老实实，埋头苦干，一定要抬头看看，这世界在发生什么。
2.抄底的机会
生活中，相当大的一部分人，一有钱就花掉，有10万就敢贷款买30万的车。但多数人都没有意识到，这笔钱可以干嘛。之前推荐过b站大象放映室《激荡四十年系列》，在过去几十年每隔一段时间都会有一次机会出现，而这些机会就是我们“出手”的时机，在金融市场中叫抄底。
个人推荐可以去网上找找达里奥出了两个视频《经济是如何运行的》和《应对变化中的世界秩序》，你会发现，这个世界每隔一段时间就会出现经济衰退，而这时候如果你有存款的话，那么就是你抄底获利的巨大机会。
当然这需要一定的能力，并不是每个人都可以。咋说呢，我不是建议大家一定要去抄底，而是了解这个世界，看懂这个世界，那么你会发现你持有的现金，就会变成你的“钞能力”。
3.赚钱的逃逸速度
由于地球引力的存在，航天器要飞离地球，需要一个速度，这个速度就叫逃逸速度，也叫第二宇宙速度，是指物体在地球表面（忽略空气阻力）要完全摆脱地球引力束缚，不再落回地球所需的最小初始速度。
假如你有50万，年化做到3%，差不多每个月有1250的收入，如果再提高一点年化达到6%，每月收入变成2500；或是把存款的资金提高一倍100万存款，年化做到3%，你每个月的收入也可以同样达到2500；如果100万存款，年化做到6%，那么每个月就会变成5000。
也就说，当你存款达到一定的金额，那么你可以从“靠出卖时间”这个圈，逃逸出去，不在“努力工作”这个圈中一直干活。明白？
这就是赚钱的逃逸速度，当你飞离地球的时候，别人可能还在努力打工的圈圈里面转。
很多人之所以一直逃不出“努力工作”的怪圈，就是因为他们从来没有达到过逃逸速度，有钱就买车买房，把时间和子弹都浪费在不带来收益的地方。
注意，这里再强调一遍，不是让你死命存钱，而是学会聪明的花钱。
用小钱去赚大钱，而不是用大钱去赚大钱！
现实生活有一种观念是，搞事业，搞大项目，大资金，雇人租场地什么的。但根据《中国中小企业人力资源管理白皮书》的调查统计中，民营企业的平均寿命仅有2.5年，也就说说很多民营企业活不过3年。真实的生意是第一年投入、第二年亏损、第三年持平，可能第四年才小幅盈利，直到第六年才慢慢进入正轨。大多数情况下，在第三年很多公司就退出了，熬不到第四年。真做成的人，大多数都属于幸运中的那一波，所谓幸存者偏差，实际上大部分的生意都是以失败告终的，所以市面上那些百年老企业才很少的原因。
当然我们不是说不能去做，而是大多数人都没有管大钱的能力，别说大钱，就拿1000块钱盘活，我相信很多人都盘活不了这1000块，更不要说几十万，上百万了。
从上面的白皮书这份报告中，我们能预估出我们应该需要多少钱创业。比如有100万，公司每年需要花费30万，那么你这个100万不能完全用于创业，而是要把钱分成3份，用来扛住最艰难的头3年。很多人不是，有多少钱，就直接拿多少钱搞事，从不考虑未来可能出现的情况。
从你赚钱第一天开始，就一定要秉持“小钱试错”的理念，任何事情都是一点点做起来的，而且大多数事情都会失败，所以只能拿你可以扔掉的钱去试错。我们看到很多所谓的创业公司公司几百万的融资，然而这些都是很多真有钱的大佬，用他们资产的一小部分筹集的，对这些人来说，他们就是用小资金去赌大的未来，而不是用大钱去赌，所以才叫“风险投资”。顾名思义，这些钱就是风险，丢了人家也一样活得好好的。
当然更重要的一个是，当前的创业环境没以前那么需要“重资产投入”，现在机器定制化、柔性制造正在慢慢变成可能，试错的成本在降低。如果你在互联网上创业，甚至可能更容易，极端例子如国外网盘应用Dropbox，直接在互联网上提出产品设想，让用户预付费，等收集足够的资金和意见，才开始投入人力开发，这种小步试错的方式，正是当下普通人可以尝试的。这里推荐一本书叫《精益创业》，可以去阅读一下。
所以当你赚了一些钱之后，一定要记住，“用小钱去赚大钱，而不是用大钱去赚大钱”，一定要坚持“用小钱去试错”。
当然，当你真成了大佬，说我要造火箭，我要打败马斯克，那你应该不需要看这篇文章了。
反过来，不要过分保守
上面说的是，不要过分激进。其实生活中，有另外一种人是过分保守。
多年前读过一本书，叫《周末百万富翁》，书中用《龟兔赛跑》故事来比喻现实生活中，过分激进和过分保守的两种人。
一种人像兔子一样，他们希望一夜致富，想立刻就变得有钱，比如购买彩票，购买彩票的那些人只看到1块钱中100万这巨大的诱惑，但却没有人关心一个事实：其他100万人为了中奖每人都花了1块钱，却什么也没有得到。兔子类型的人属于激进派，对风险的管控能力较弱/或是压根没有意识到。
相反，另一种人像乌龟，每天朝九晚五、日复一日地工作，安于现状获得一份稳定的工作，只要能够按时还房贷车贷即可。稳定当然更好，但我们往往忽视了一个问题，就是可能会错过这个时代的机会。
因此在书中，作者提出，更高阶的金钱观应该是像老鹰一样，老鹰以更高的视野俯瞰，且耐心等待，但当看到猎物(机会)出现时，就一冲而下（转变成激进策略）抓住猎物(机会)。即我们人生大部分的时间都是采取保守为主的策略(像老鹰一样在空中盘旋俯视)，当看到机会的时候也要去博一博(快速改变策略)，有可能单车变摩托。
这里的本质是，人一定是在犯错中成长的，如果你不去犯错，哪怕用一些小钱去犯错都不做，那么你获得的信息一定会有偏差。大白话，就是当你亏钱后，你一定会想尽一切办法找到原因。（心理学叫损失厌恶）
所以上面用小钱去试错，不仅是对那些过分激进的人说的，也是对那些过分保守的人说的，学会用可以丢掉的钱去试错，(可能)赌一个更好的未来。
其实更重要的原因是，这个世界充满了无数无数的机会，为什么很多真大佬，要搞风险投资，本质上是他们相信这个世界有很多机会，花点小钱去买一个预期。对普通人来说，为啥不学一下呢。
烂泥堆里面拔河
1.成功人士
好多年前，陪父母去见长辈，长辈给我发烟，我说我不抽烟，对方说，不抽烟好呀，不抽烟省钱。当时我心想，难道不是为了健康么？后来我才知道，有些烟民一天可能需要抽一包烟，甚至更多。一包烟通常10块钱左右，一个月在烟上花的钱差不多300左右，而国内的超过50%的人月收入差不多就是3000左右，这些烟民一个月需要花掉10%的收入来抽烟，所以他们才会觉得不抽烟省钱。 ps.巴菲特投资的年均收益也才15%，这些烟民每年把10%的收入白白浪费掉了，而且还伤身体。
买房买车其实也是同样的道理，为什么在现代社会很多人把买房买车当作“成功人士”，因为买房买车对普通人来说有点难，于是所有这些难的东西就变成了一种“目标“。
实际上，在信贷如此发达的现代社会，但凡一个人有一份工资，那么中介、银行就会想方设法帮你贷上款，让你走上”人生巅峰“。
就跟烟民不抽烟只想到省钱一样，针对买房买车，我们应该站在更高的维度去想问题，从赚钱的第一天开始，就要把“聪明花钱”当作一个目标，把钱用在可以让自己的资产增值的事情上，比如这篇开头提到的机会成本。
那些每天苦哈哈上班，转头就把钱花在买好车上，无异于在“烂泥堆里面拔河”，总想要“赢”过别人，实际上只会让自己更难“前行”。
这件事对普通家庭，特别极度贫穷家庭出身的人来说更加重要，在《贫穷的本质》这本书中，调查了一些非洲极度贫穷家庭，当工作人员给他们发钱后，它们第一时间不是买吃的，而是拿来买电视。为什么？因为太苦了，他们长时间在物质极度匮乏的环境中，于是当有了额外的金钱时，他们需要购买一台电视来让自己快乐快乐，而不会想到把钱存起来以备不时之需。
这里不是说让你不买车，而是应该明白，什么时候应该买车，什么时候不应该买车，越早明白这件事越好。
2.好车撑门面
网上刷到一个视频，一个男的开长安汽车去谈生意，男子把车停在一辆奥迪旁边，生意谈完以后，别人送点特产，结果别人误以为男子开的是奥迪，直接去开奥迪的车门，然后男子尴尬的按了下他那辆长安汽车的车钥匙，哈哈。后来男人的生意就谈黄了，于是他就认为，是因为他开的车不好，哈哈...
在传统的世界里面有一个说法叫“人靠衣装马靠鞍，先敬罗衣后敬人”。
首先不要相信这种叙事，我发现越是弱鸡的人，越相信这一套东西，他们相信别人如何如何，都是因为看不起他。就好像，有些人会觉得对方不喜欢我，一定是我缺少某个东西一样，我一定要怎样怎样一样，但实际上并不是，或者说并没有这么简单。所以一定不要用这种简单的思维去思考问题，不管是人际关系或是生意一样。
反过来，如果一个人/合作伙伴，仅从单一维度来评价一个人值不值得合作，那么遇到这样的人应该直接跑才对。仅从单一维度考虑问题，那么未来有一天，这个合作伙伴大概率也会同样因为这个因素选择和别人合作。所以从长期看，我们就应该直接找长期稳定的可合作的对象，与不聪明的人合作，一开始可能赚钱了，但从长期看，你可能会浪费大量的时间和这些人沟通解释，这其实是非常不划算的生意。
总之，不要相信，“做生意需要好车撑门面”这种言论，合作一定是从你能提高的价值去考量。
3.一颗老鼠屎
车还有一个问题，你开车体验不取决你车的好坏，而是取决于路上是否有一颗“老鼠屎”，一旦路上出现垃圾司机，那么开车体验就会变糟。
4.便利性
其实现代社会，打车比你购买一辆车的成本更低，如果需要用车，现在租车也很方便，甚至有些租车平台还可以开进小区楼下，我线上预订，工作人员指定时间开到小区楼下，然后我要用车，直接开走，用完车开回家，在小区就可以还车，让工作人员自己来取车，无敌方便。
当然我不是反对买车，而是尽量不要一开始就把太多的资金沉淀在一个会不断贬值的资产上，特别是普通人。都说好车更有舒适性，但从长期来看，舒服的人生一定是不再需要开车上下班。
5.关于房子
在中国房子被赋予了安全感，升学教育等各种属性，但..
30年房贷本质是高杠杆长期赌注：首付20%就是5倍杠杆。房价涨10%，收益可能放大50%；但跌10-20%，可能就“资不抵债”，这还不包括失业、生病等带来的风险。同时房子属于流动性差的产品，当你急需钱的时候，房子并不好变现。
房子在全世界出现“价值”，确切的时间是1950年之后，其实也就不到80年，中间还有日本长达30年的下跌，而你敢去用30年的时间去赌这个房子不下跌，这本质就是在做高杠杆赌博游戏。
另外据我个人的观察，在传统的社会，是以区域经济为主的，所以核心地段的房子有价值，但在未来，像互联网这种不以区域为主的经济形式，会打破这种价值。即，现代人都不需要跑去大城市生活，也能享受和大城市一样的便利和服务，所以房子承载的价值很大可能会一直降低。
我之前说过，普通人一辈子能赚到钱的天花板就是400万，所以对普通人来说，如果夫妻两购买超过400万的房子，那么就应该注意风险，一定要给赚钱的人购买各种保险，保证当这个人出问题时，另外一个人不至于因为房贷而无家可归。
不过，我个人依然建议，如果能租房，就租房，租房不丢人，理性配置资产才聪明。市场在变，保持灵活最重要。
说一千道一万，房子最主要的问题就是沉淀的资金太过庞大，不要在年轻的时候过早去参与，真的建议去看看大象放映室总结的过去几十年的发展，你会发现除了房子之外，其实有很多很多比房子更好的机会。
现金流最重要
现金流说白了就是持续有钱花，银行已经用事实告诉你，你有一份工资，你就可以加5倍杠杆贷款，这就是现金流。
银行为了赚钱，肯定会让你死命贷款，为他们打工，但作为一名现代人，你应该明白，什么时候要控制自己的现金流。
长期目标：构建被动收入
赚钱就像农民种庄家，从放入种子到生根发芽到摘果子，甚至前期的翻土松土，需要漫长的时间。而我们去打工，会把这个过程省略，打工就像直接去果树上摘果子，每个月去摘，每个月都有果子，但我们会忘记，实际上是别人替我们去翻土浇水，我们从来没有学过翻土浇水，所以一旦“农场主”不再雇佣我们，我们被放到社会上，就会显得束手无策。因此从我们开始工作之后，应该有意识的培养自己种庄家的能力，摆脱上一天班赚一天钱这种低效的赚钱方式，学习如何把自己的时间变成产品，靠多次出卖时间(产品)来赚钱，这件事挺难，但值得去尝试。